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皇冠登陆网址:银行资金掮客“不能说的秘密”

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年终将至,又到了银行考核揽储的时间节点,各路资金掮客也开始蠢蠢欲动,希望从中谋利。近日,北京商报记者调查发现,已有不少资金掮客活跃在线上、线下,他们用捏造的银行客户经理、银行业务办理专员等多重身份四处找寻有钱“银主”帮银行揽储。而这一行为不仅抬高了银行负债端成本,更是破坏了金融市场关于利率的监管政策。

银行“高价”求钱

在年末揽储的时间节点,“找钱”对银行来说显得越发重要,存款考核就像一场无法停止的马拉松,只能上不能下。在此背景下,一条利益链条被不断催化,银行花“高价”求钱,资金掮客游走在全国各地寻找资源从中谋利。

李渊(化名)是一名入行不到一年的资金掮客,虽不属于任何,但却自称拥有银行客户经理、银行业务办理专员等多重身份,他每天游走在银行、企业、个人三方,做的就是四处找寻“有钱人”,帮银行揽储的生意。

“银行理财存款、冲量”“高收益、无风险”,每天完成例行的发帖后,李渊做的最多的就是等待。通常情况下,李渊会向“银主”提供多种类型的存款服务,客户可以选择存入的时间为1天、15天、30天,存入天数越多,返现收益越高。

“如果客户资金紧张,我一般建议在月末存1天就可以取出返现,这种做法今年也特别流行,但要等到月底才能做,存入1天的返现利率最高可以做到2%;如果客户资金不紧张,可以选择更长的存入时间,存入15天的返现利率为1.5%。以500万元为例,存入时间为15天,就可以拿到7.5万元的收益。”李渊说道。

众多资金掮客做的都是同样的生意,引导“银主”将钱借给需要短期存款的银行,交易达成后,收取一定比例的佣金。北京商报记者以个人“银主”身份调查后发现,当前可做业务的地区以二三线城市居多,主要覆盖大连、南宁、西安等地,北京资金掮客的帖子较少。除了利用短期资金冲存款之外,资金掮客同样可以做定存业务,大多为三年期、五年期。

以今年四季度末为例,资金掮客们向“银主”开出的返利价大多集中在买入存款总额的2%左右,那他们这些“中间人”能从中拿到多少?资金掮客所拿的提成通常由“银主”存入的资金决定,以“银主”存入2000万元为例,资金掮客的提成一般在0.2%-0.5%左右,最高可以拿到10万元。此外,资金掮客的提成与“银主”存入时间长短无关,只根据存入金额的不同一次性收取。

但此类靠高额回报和变相增加支出增长的存款,无疑会加剧存款竞争混乱。以一家地方性银行为例,该行活期存款利率为0.35%,而资金掮客们开出的利率高达2%,这样的报价明显违反了银行的规定。当北京商报记者问及为何能开出比银行自身高出数倍的利率时,多位资金掮客直言:“这是银行愿意出的钱,你只管拿钱就行了。”

推高银行负债端成本

在金融市场中,资金掮客这一角色一直缺乏透明度,加之其捏造的多重身份,更让这一角色从灰色变成黑色。在资金掮客王若于(化名)看来,他们对于银行的贡献很大。他向北京商报记者介绍称,“银行不通过我们找人怎么短期收来那么增量存款”。

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而这样的做法在银行并不少见,一位银行业人士介绍称,银行的负债端主要来源于央行、同业、储户,中小银行吸储较难也是不争的事实,但是限于政策要求,银行不能打价格战,所以通过和资金掮客合作变相吸储,也相当于高价“买存款”。向少数储户返利2%的成本也在可接受范围之内,最主要的是通过此类变相方式可以在月末拉到存款,缓解银行的燃眉之急。

从购入方式来看,上述银行业人士介绍称,“购买存款产品都是通过银行正规的流程,客户买入后在网点通兑,随时提取就可以。但多出来的返利银行会向资金掮客打包,由掮客再分给客户,这个方式依旧存在变相价格战的问题,也是不合规的”。

“一些中小银行有发行比较灵活的存款产品,都会被误导走资金掮客这样的渠道。”一家股份制银行人士指出,虽然银行为了规避风险会对相关产品进行调整,但调整之后,资金掮客就会转移到别的银行“钻空子”继续敛财。

在银行业观察人士周茂华看来,资金掮客此类群体可能扰乱存款市场政策竞争秩序,不利于市场资源有效配置,同时,也增加了部分银行的负债成本,不利于降低实体经济综合融资成本。

北京寻真律师事务所律师王德怡在接受北京商报记者采访时强调,这是一种违规获利行为。这种行为损害了银行的正常商业利益,增加了银行的获客成本,在银行之间构成了不正当竞争,也破坏了金融市场关于利率的监管政策。

断绝不正当揽储行为

助推高息存款、扰乱存款市场规律,资金掮客这些“食利者”们大打政策擦边球,使银行苦掮客已久,但亦难以彻底与其决绝。

对此类现象,一位股份制银行相关人士提到,“此类乱象之所以目前仍难以杜绝,主要是资金掮客行为具有较强的隐蔽性,难以实时、精准监控。当前少数银行负债压力大及部分难达贷款门槛客户有资金需求,让资金掮客有市场空间。银行需要压实主体责任,完善业务流程,让业务各环节依法合规,稳健经营;同时,监管部门需要加快完善监管制度规范,提升监管效率,对此类违规不当资金往来行为需要加大惩处力度,维护市场政策秩序”。

资深银行业分析人士王剑辉指出,此类资金掮客行为如果不加管理就会造成金融市场不稳定因素扩大,还会诱发银行内部人员违规违法情况,带来操作风险,银行应加大相关管理人员的规范和管理,制定合理的工作人员考核机制。

根据银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》指出,要强化员工劳动合同管理,严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。针对重要岗位关键人员,要丰富监测手段建立更为严格的异常行为排查机制,对有章不循、违规操作的要严肃处理,提升从业人员风险意识和规矩意识。也有银行开始行动,将此前发售的支取灵活、客户资金归集便捷、收益较高的部分产品进行了调整,停止新客签约,严防资金掮客乱象。

“对银行来说,各级行都有业务的压力,但是,任何商业行为,依法合规经营是获利的前提。银行方面应当通过技术手段、经济手段对此类交易行为予以监控,严格禁止此类违规行为。”王德怡说道。

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    2022-01-04 00:02:20 

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